行业大洗牌，信用卡“瘦身”频频停发

漫画：王建明

本报3月6日曾刊出有关信用卡的整版报道。

深圳商报首席记者 谢惠茜

近期，银行信用卡圈掀起一波“产品退市潮”：国有大行、股份制银行乃至地方银行纷纷发布公告，集中叫停部分信用卡产品。其中，联名信用卡首当其冲，从商超、电商到文旅IP的各类联名卡密集下架，同时不少特色主题信用卡也难逃“砍线”命运，昔日五花八门的卡种正迎来一轮大洗牌。

据中国人民银行前不久披露的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.96亿张，较2024年末减少3100万张；较历史高点减少1.11亿张，多家国有大行选择主动收缩。（见本报报道《四十有惑！3年消失亿张信用卡》）

曾经作为银行零售业务核心增长点、实现快速扩张的信用卡业务，如今为何纷纷按下“减速键”？

从线下退潮到线上瘦身

超70家信用卡分中心已关停

银行们信用卡收缩战略的主要体现之一，便是曾经作为银行攻城略地“桥头堡”的信用卡分中心，正在各地密集退场。

记者根据国家金融监管总局批复数据不完全统计，截至目前，2025年以来已有超过70家信用卡分中心获批终止营业。仅在2025年一年，关停数量就达到了65家，这一数字甚至超过了2020年至2024年5年的总和。

在这波关停潮中，国有大行与城商行均动作频频。交通银行的调整力度尤为显著，自2025年以来已裁撤了超过50家地方分中心，覆盖北京、上海、江苏、广东等30个省区市。交通银行高管曾对此解释称，过去信用卡中心“集中、垂直”的管理模式在快速扩张期具有优势，但在行业新阶段局限性已日益显现。

城商行方面，广州银行在2026年1月更是密集批复关停了其位于佛山、东莞、深圳等地的7家信用卡分中心，这标志着该行信用卡线下分支机构已基本全部关停。

与线下物理网点的收缩同步，银行线上的“入口”战略也在发生巨变。

2025年9月，中国银行信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停独立信用卡APPQ“缤纷生活”，并将其全部功能迁移至“中国银行”APP，成为首家关停独立信用卡APP的国有大行。随后，这一趋势迅速蔓延。2025年底，邮储银行也发布公告，对“邮储信用卡APP”进行渠道整合，逐步停止更新并将功能迁移至主APP。

据记者不完全统计，已有包括江西银行、上海农商行等在内至少15家银行关闭或整合了其独立信用卡APP，功能全部迁移至主手机银行APP。这场“瘦身运动”的逻辑在于，银行试图通过整合入口，将低频的信用卡查询业务与高频的财富管理、生活缴费场景打通，提升主APP的用户黏性。

从规模扩张到存量深耕

银行信用卡将回归消费本源

“整体来看，信用卡市场从‘增量扩张’到‘缩量调整’的转变已是一个长期趋势，因为经过十几年的高速发展，国内信用卡渗透率已处于较高水平，加上现阶段我国人口与流量红利逐步消退，监管对授信、催收、利率等环节的规范化约束，过去跑马圈地式的扩张模式难以持续，行业整体进入‘存量深耕阶段’。”博通咨询首席分析师王蓬博在接受记者采访时表示。

王蓬博表示，信用卡行业下一步需跳出传统支付与信贷的单一功能，向场景、生态、服务的综合化方向转型，盈利模式也需从利息收入为主转向多元收入协同，这样才能实现从基础的简单的信贷工具到综合金融服务载体的转变，这也是行业从规模向质量转型的核心路径。

“针对信用卡未来发展态势，结合近年来银行信用卡中心改革的态势看，预计短期内将继续保持收缩，中长期有望逐步企稳。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，展望未来，银行信用卡需深耕场景，回归消费本源，在存量市场中推动实现精益发展，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。同时，零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。

从联名发卡到密集喊停

今年以来已停发45款信用卡产品

产品层面亦迎来“大清理”。近年来，多家银行密集停发低效联名卡，同时严控“一人多卡”与睡眠卡，保留高端卡并提升权益门槛等。

记者注意到，早在2025年8月，中国银行宣布自8月31日起停止发行24款信用卡产品，涵盖联名合作类、主题特色类等多个类别。2026年以来，银行停发信用卡的步伐进一步加大。

近日，农业银行、民生银行、交通银行、广发银行等多家银行纷纷发布公告，停止发行多款信用卡产品。据记者不完全统计发现，今年以来，这些银行共停发了超过45款信用卡产品，主要集中在联名信用卡和主题信用卡。而且本轮停发信用卡的范围之广，不仅包括国有大行、股份制银行，还涉及地方中小银行。

国有大行方面，3月31日，农业银行信用卡中心公告称，自2026年5月15日起停发银联及万事达品牌的大学生青春卡。在此之前，该行已陆续停发多款信用卡产品：4月16日起停发天柱山信用卡，存量卡片仍可正常使用；2月11日起已停发Visa全球支付卡（奥运版）、金穗悠游世界信用卡；2月3日起已停发饿了么联名卡等13款产品。

交通银行此前也宣布于2026年1月30日起停止发行交通银行银联高达主题信用卡独角兽版、变身版、元祖版、夏亚版及拂晓版5款卡面及其校园版卡产品；同时将于2026年6月30日（含）起停止发行交通银行日照魏牌汽车主题信用卡。

股份行方面，4月2日，民生银行信用卡中心公告称，民生多点联名信用卡等11款信用卡产品停止发行，相关产品权益活动已同步到期；自2026年5月18日起，持有上述停发卡种的客户补卡、换卡或到期续卡时，将更换为相同品牌、同级别的民生标准信用卡。

此前2月13日，广发银行也曾公告称，自2026年4月1日起，将下线广发广东广电网络联名卡产品。对于前述信用卡停发的原因，多家银行在公告中提到“因业务调整”“合约协议到期”等表述。

甚至一些地方的中小银行同样停发多款信用卡产品。比如，2025年年末，武汉农商银行发布公告称，因联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止，将于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡；浙江农商联合银行也于2025年年底宣布，因业务合作调整，丰收京东联名卡将停止发行。

“整体来看，本轮停发的信用卡产品中，联名信用卡成为主要调整对象。这主要是因为联名信用卡通常与特定IP、特定活动挂钩，当IP过气、活动举办完毕过后，卡片的吸引力也逐步下降。”素喜智研高级研究员苏筱芮在接受记者采访时表示，近年来，信用卡步入“精耕细作”的盘整期，银行密集停发信用卡产品，表明信用卡行业处于激烈的市场竞争中，信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段，及时调整产品、业务策略，在拉新与客户留存层面持续精进。